貸款等於負債，所以貸了就要趕緊還？
「無論是何種貸款，管它學貸、車貸或房貸，無論如何，它就代表負債、就是一種壓力，因此能不貸就不貸，貸了就要趕緊還！」
我想，上述這段話應該絕大多數人都不會反對吧！畢竟這就是我們從小到大被教育的觀念，也是人盡皆知、再正常不過的道理。
然而，當你開始步入社會後，卻又經常會聽到一些不一樣的聲音，比方當你正想方設法積極還貸時，卻有人反問你：「傻了喔！現在利率這麼低，背貸比還款還划算，這麼快還做什麼？」
或是當你知道某人背了一堆貸款，在面對為何不提早還貸的質疑時，他們卻總是老神在在的回你一句：「幹嘛要現在就還？」
難道他們是在說風涼話？難道他們是天生財大氣粗，根本就不在意「那一點」利息？究竟理由為何？我想這應該是不少人心中難解的疑惑吧？
理財不分職業，只有時間早晚
最近一位服務很久的醫師客戶，又推薦了同醫院的蔡醫師來找我做理財規劃，本以為這類型的專業人士應該都是較偏熟齡、或是即將邁入退休生活的高官幹部， 洽談起來或多或少都會比較嚴肅一些，不過初見他們夫妻倆時，卻完全顛覆了我的既有印象，原來蔡醫師不僅相當年輕，還十分健談、有禮貌，實在令人意外。
由於彼此年紀相差不大，洽談過程也十分輕鬆愉快，因此我便單刀直入的開口問了蔡醫師：「在你和我聯絡之前，不知道你朋友有沒有和你說過我可以為你們提供什麼樣的服務？」
蔡醫師笑了笑的回答：「其實他是我學長啦！他說 Jolin姐你主要從事的是保險經紀人業務，而且對於財務規劃和風險管理這方面相當在行，只要有任何財務上的困擾，都能找你聊聊，所以我才想進一步了解 Jolin姐實際上究竟能夠為我們帶來什麼樣的幫助或建議，不過說實話，我還是很難理解財務規劃和保險業務之間到底有什麼關聯？」
由於是初次見面，對於夫妻倆也不是很清楚，因此我便請蔡醫師稍微說明一下目前的理財狀況和所遇到的財務問題是什麼？
沒想到此時在旁一直默默不語的蔡太太似乎有些按耐不住情緒，搶著回答：「其實有關投資方面，像是保險、股票、房地產等等，我們並不瞭解，也很少涉略，因為我們才剛買房子，除了頭期款之外，還得背負 3000 萬左右的房貸，為了避免造成我和小孩過大的壓力，我先生除了正常班之外，還會經常主動替其他同事代班，儘可能多做一些，只希望能在 6 年內提早還清貸款，才不會有這麼重的經濟負擔，這應該就是我們夫妻倆目前最大的心願吧！他幾乎每天早出晚歸，所以根本沒時間去搞懂市面上五花八門的投資商品……」（蔡醫師在旁跟著默默點了點頭……言談間，明顯看得出蔡太太對於先生努力付出的心疼與不捨……）
沒有數字觀念，如何做好理財規劃？
聽到這裡，我對著夫妻倆微笑的說：「我總算明白為何你學長會希望你來找我了，因為諸如此類的個案我實在經手太多了，這類問題通常都發生在初入社會的新鮮人、或是像你們一樣的新婚家庭上，不論是因為自己本來就一身熱血、滿懷抱負，或是和你們一樣為了能夠儘早清償貸款，整天只能埋首於工作中，哪還有時間管理財務？結果就是賺的多、花的也多，搞到最後整天都在追著錢跑，哪還有時間累積財富？哪有可能會有財富自由的一天？」
聽完之後，蔡醫師帶著一臉疑惑的表情回答：「這道理我明白，不過我不理解，你們所販售的不就是保險，而保險不就是買個安心、買個保障，頂多只能在意外發生時獲得賠償罷了，又無法靠著這種意外之財償還負債，更不可能靠著這種錢來累積資產啊！所以如果你今天跟我說的還是保險商品，我實在不理解這對於我們目前遇到的問題究竟有何幫助？」
於是我接著反問：「在這之前我想先問幾個問題，首先是你們依照目前的還款計畫已經持續了多久？還剩多少餘額未繳？每期金額是否都有如期、如數繳還？此外，現在你們房貸的適用利率是多少？以上這些資訊你們是否都有定期檢視？仔細查看過？」
蔡醫師想了想後回答：「目前已經持續兩年多了，不過對於現在的房貸利率準確來說究竟是多少，並不是很清楚，還未償還的餘額總數也還要再回頭去算一下，不過對於還款我們一直都非常積極，每個月大致都會還個 10 ~ 20 萬不等，算一算，應該也已經還了好幾百萬了吧！」
「瞭解！」聽了蔡醫師的回覆後，我心裡大概也已經有個底，只有一件事想確認，於是我又接著問：「最後想請問一下，對於這筆貸款，你們為什麼會這麼急著想還清？是因為一直以來父母給你們的觀念都是只要有負債就要趕緊還，才能無債一身輕？還是因為銀行利息太高，晚還一天，就要多付一天利息？」
夫妻倆聽了之後點了點頭，表示認同，於是我接著往下說：「其實父母的觀念並非不正確，只不過可能有些不合時宜罷了，在那個年代，房貸利率的確動輒就是 15 ~16% 起跳，一般人實在難以負擔，不過現在的利率已經不一樣了，甚至以你的條件而言，大約只剩 1.3%，只要能找到比銀行房貸利率更高的投資標的，就能輕鬆 cover 你的房貸金額，多的部分還能留做存款，除此之外，繳交房貸的利息還能拿來扣抵所得稅，一舉多得，那又何必要提早償還呢？」
保險不只是保障，更可以是一輩子的穩健理財工具
夫妻倆聽完之後雙眼立馬睜的雪亮，彷彿醍醐灌頂一般，於是我接著往下說： 「這是很基本的觀念，只是沒人告訴你，你也未必會知道，其實現在所謂的投資理財和印象中的投機、賭博觀念早已大不相同，為了早日達到真正的財務自由， 我們需要的應該是風險更低、更穩健的投資工具和理財規劃才是。
而這類型的保險商品，或許報酬率無法像投機、賭博一樣動輒兩倍、三倍，甚至十倍、百倍，但是要超過目前的銀行利率還是綽綽有餘，以我們保險經紀人而言，由於不會受限於單一公司或單一商品，反而能夠更客觀的從眾多品牌中挑選真正合適的商品做推薦，而能夠為你們做的，除了針對你當下的財務狀況作出合理的分析評估之外，還能針對你所設定的目標做出整體財務規劃，然後據此幫你篩選推薦最合適的投資工具和商品，最後再幫你統籌管理手邊的所有投資工具，並根據你最新的財務狀況再幫你重新進行審視與調整，讓你不會買了一堆投資標的，幾年過後，早就不記得買過什麼？更別說還得清楚掌握這些標的的詳細內容和投報率了，等於是提供你單一窗口、統一彙整管理，透明且清晰的幫你實現財務目標。」
聽完之後，蔡醫師略顯焦急、擔憂地問：「那麼依照我們目前的狀況，具體而言，妳會給我們什麼樣的建議和理財規劃呢？」
於是我接著往下說：「首先，當然得先針對你們目前這幾年除了還款之外所儲蓄下來的資金來做規劃，無論原先是打算用來多付一些房貸，還是存到銀行以備不時之需，現在，你們只需要留存一小部分的流動現金足以支付日常開銷、應急就好，剩餘的部分建議可以考慮全部換成保單。」
蔡太太聽完之後立馬提出質疑：「這樣妥當嗎？萬一臨時發生什麽無法預期的緊急狀況，需要現金該怎麽辦？」
我微笑的回答：「其實不可否認，以人性而言，這的確是一般人最常有的疑惑，因為我們總認為把錢拿去購買保單之後，就好像很難再拿出來了，一定要等到發生什麽事故，才有辦法從保險公司手上拿到錢，而且帳戶上都看不到錢，感覺似乎也很沒有安全感，對吧？」
夫妻倆同時點了點頭，於是我又接著往下說：「不過就如同先前所提到的，如果光是把錢『存』起來，無論是放銀行、還是放家裡的抽屜、保險櫃，錢根本不會變大，如果再考量通膨因素，物價變得越來越高，錢只會變得越來越薄，如果不懂得『活化』資產，那麼你們將永遠只能追著錢跑，哪還有時間陪家人、哪還有辦法提早規劃退休生活？」
「而保單規劃的好處就在於它既有保險功能、又兼具投資效益，除了能夠讓你多一層醫療保障，不怕生病受傷，還能享有投資部位所帶來的穩定收益，即便真有任何意外發生而導致無法工作，除了可獲得保險理賠，還能保證存滿預期的財富，不至於影響日後的正常生計和退休規劃，更不影響財富累積、增值的效果。」
「換句話說，也就是透過保單給予你的保障，不能工作時，讓你不必再擔憂高額的醫療照護費用如何負擔？家裏的生活費和房貸由誰來支付？孩子的教育金該怎麽辦？只要事先透過保單規劃好你所期望的目標，剩下的就交給保險公司來幫你做到，你只需要把精力放在目前的工作上就好。這樣的人生，是不是更加輕鬆無負擔、更加值得令人期待？」
聽完之後，蔡醫師和蔡太太兩人點頭如搗蒜，接著立馬又問：「Jolin姐，其實妳說的我們都很認同，那妳是否可以依據我們目前的狀況，來告訴我們保單究竟應該如何規劃呢？」
我告訴夫妻倆：「一般而言，我還是建議你們先將一部分的資金拿來購買醫療險、做好醫療規劃，才不用擔心會讓偶發的大筆醫療支出將投資理財所獲得的穩健報酬給偷走，剩下的資金，扣除日常生活費之後，則建議全都放進資產增值型的保單中，透過基金公司的穩健操作，來幫你將錢養大、變多，而這類型的保單實際上也是具有現金價值的，若日後真有急需，依然可以隨時拿來做彈性運用，和直接持有現金最大的差異，就在於『保護』與『增值』，透過購買保單，等同是讓保單來幫你保護這筆錢、保護辛苦打拼賺錢的蔡醫生。」
「規劃週期，則建議為 20 年期，算一算時間，也差不多是蔡醫師該退休的時候了，到時所累積的財富，預估每個月可獲得的收益基本上和上班時的薪水並無差異，有了穩定的現金流，才能讓自己真正脫離職場，樂享富足無憂的退休生活。」
聽完之後，蔡太太立馬又接著問：「這樣聽起來的確非常不錯！不過 Jolin姐，我想問的是，由於這類型的保單裡頭本來就是我們所投入的錢，而所謂的『每個月固定收益』，如果只是拿我自己過去存的錢來發給未來的我，這不就等於只是一種『強迫儲蓄』的概念嗎？」
我笑了笑的回答：「沒錯，蔡太太你問到重點了！還記得我剛剛說的，持有現金和購買保單之間最大的差異，就在於『保護』與『增值』，保護，當然也包含對於當初投入的本金的保護，增值，則是透過基金公司的專業操作，以最穩健、低風險的方式，運用你所投入的本金來獲取額外報酬，最後再將本金連同報酬分配給你，所以才說是『放大資產』啊！」
「其實這份規劃最大的好處，就在於你們不必對於投資理財、趨勢分析非常在行，也不必還得在忙碌的工作之外硬擠出時間來研究學習，只要設定好目標，並依照規劃的金額每期存入帳戶中，就不用再擔心會有任何意外狀況發生而失去工作能力，更不必煩惱應該要何時才能放心退休，只要傻傻地照表操課，就保證能夠得到理想中的幸福未來，以最簡單的方式獲得最大的保障，這就是我可以幫你們做到的承諾和幫助！」
當局者迷，旁觀者清
蔡醫師聽完之後如釋重負的興奮看著我說：『今天我也總算明白為何學長要一直極力推薦妳了，一般業務上門來，在還沒了解顧客需求之前，開口第一句話就是：「請問之前有買過保險商品嗎？我們公司最近新推了一款商品，報酬率很高，非常適合您喔！」不過你卻完全不同，對於像我們這種平時忙於工作，為了還款而根本抽不出時間做好投資理財功課的人來說，聽君一席話，不但能夠了解更多投資理財工具，還能接收到許多之前從未想過的理財觀念，省了不少時間，而且整個人對於財務觀念也更清楚了不少，看來是應該要時常找你報到了（笑 ～）！』
聽到蔡醫師的回饋，實在讓人備感欣慰，因為我很清楚，以我所學的專業和經驗，又能再次替一個正被財務問題壓得喘不過氣的家庭找回應有的生活品質和美滿幸福，這不僅是這份工作最大的價值，更是我們對於每位客戶最大的責任所在。
其實正所謂當局者迷，無論一個人再優秀，也絕不可能樣樣精通，思慮再縝密，也絕不可能毫無遺漏的通盤考量，因此，當你在面對問題當下，如非自己擅長或專業的領域，還是得適時去找一位相關領域的專家來做諮詢討論，以獲取更多不同面向的意見，才不會讓自己只能一再的鑽牛角尖，讓原本的問題不僅變得更複雜，還可能延伸出更多不必要的困擾，殊不知，對你而言的「難題」，不過是專家眼中的一點小問題罷了！與其自亂陣腳，不如儘早尋求協助，我很樂意替各位目前正處於財務困擾的朋友們提供服務，也請各位不要吝嗇給我一個能替您服務的機會喔！以上分享，希望對各位能夠有所幫助～
作者介紹
※服務資歷：
金融保險業資歷25年／4屆MDRT百萬圓桌俱樂部會員／4屆CMF中國保險之星銀星獎／獲得數百位客戶信任, 管理客戶資產價值達數十億以上／各大公司及政府單位等特聘財富講師,每年場次數十場
※服務專長：
量身訂做顧問式的財富規劃及資產工具比例配置建議／退休養老規劃／子女教育金規劃／房屋巿場的稅務實務／信託實務與應用／資產保全與傳承規劃／遺囑的編寫實務與應用
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